富德生命人壽金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月——保單貸款需謹(jǐn)慎，個(gè)人證件勿出借

　　(推廣)

　　案例介紹：

　　2010年4月至2012 年5月期間，陳某為某保險(xiǎn)公司的銷售員。2010年8月14日，陳某為客戶楊某辦理了兩全險(xiǎn)，保費(fèi)18.3萬元；2011年2月15日，陳某為客戶趙某辦理了兩全險(xiǎn)，保費(fèi)30萬元；2011年5月12日，陳某為客戶王某辦理了兩全險(xiǎn)，保費(fèi)50萬元。這些兩全險(xiǎn)的投保人均可用保單作抵押貸款。2011年4月26日和2011年12月20日，陳某假冒趙某、王某的授權(quán)和簽名，擅自為客戶辦理了保單權(quán)限升級(jí)，并以保單變更手機(jī)號(hào)或家庭住址為由，騙取此3人的身份證，以此3人的名義在郵政儲(chǔ)蓄銀行開戶，用偽造的資料及客戶的名義在保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單抵押貸款。從2011年4月至2012年5月期間，陳某以客戶的名義騙取抵押貸款，總計(jì)金額50.27萬元。最終，被告人陳某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑12年，并處罰金人民幣5萬元；責(zé)令被告人陳某退賠未歸還的貸款。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：

　　所謂“保單貸款”，是指投保人根據(jù)自己持有保險(xiǎn)的條款約定，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。

　　投保人在申請(qǐng)保單貸款后，如果在貸款期間被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍舊可以申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

　　所有保單都能貸款嗎？答案是否定的，并不是所有的保單都可以貸款。一般來說，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅型保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)合同才可以申請(qǐng)保單貸款。而對(duì)于大多數(shù)健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，是沒有貸款功能的。除不具備現(xiàn)金價(jià)值外，有的保險(xiǎn)公司還規(guī)定已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免、減額繳清與保單墊付情況的，不能申請(qǐng)保單貸款。

　　按照一般的保單貸款流程規(guī)定，保單貸款只能由投保人本人辦理，不能委托他人。辦理保單貸款時(shí)必須出示身份證明和保險(xiǎn)合同，有的保險(xiǎn)公司還會(huì)要求被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)。

　　因此，一般情況下保單被冒名貸款的可能性較小。但現(xiàn)實(shí)中，確有保險(xiǎn)公司的銷售人員和客服人員，悄悄將“魔爪”伸向這一領(lǐng)域，就像這個(gè)案例中的陳某這樣，利用職務(wù)之便，假冒客戶的授權(quán)和簽名，騙取客戶身份證件，用偽造的資料及客戶的名義，在自家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單抵押貸款，侵占投�？蛻舻谋�單貸款資金。除了主觀上惡意侵占被冒用的保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)公司的資金，如果冒用人員不及時(shí)還款，由于“保單貸款”服務(wù)并非一定能既提供保險(xiǎn)保障，又不影響用錢。當(dāng)投保人沒有按照保險(xiǎn)公司通知的日期歸還款項(xiàng)，貸款本息相加超過保單原有的“現(xiàn)金價(jià)值”時(shí)，保單就有可能會(huì)失效，被保險(xiǎn)人原來享有的保障就會(huì)喪失，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故也無法獲得賠償。

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